Банк забирает ипотечную квартиру за долги по кредиту — что делать?

Согласно данным статистики, в России ежегодно выдается больше миллиона ипотечных кредитов. Но финансовая ситуация как в семье, так и в стране может измениться. Если заемщик перестает платить, банк вправе забрать за долги даже единственное жилье. В связи с этим у людей возникает вопрос: реально ли сохранить квартиру и как быть, если денег на оплату ипотеки не хватает.

Выселение из ипотечной квартиры – что говорит закон?

Законодательство РФ запрещает обращать взыскание на единственную жилую недвижимость должника (п.1 ст.446 ГПК РФ). Но в этом же пункте сказано, что имущественный иммунитет не распространяется на объекты, являющиеся предметом ипотеки. Препятствием не является ни наличие прописанных в квартире детей, ни использование при покупке материнского капитала.

Поэтому банки, предоставляющие ссуды под залог, чувствуют себя относительно спокойно. Если ежемесячные платежи по кредиту перестают поступать, кредитная организация имеет право подать иск и наверняка выиграет дело. После продажи жилья с торгов банку возвращаются его средства, а остаток перечисляется должнику.

Выселение из квартиры допускается только по решению суда и при наличии следующих условий:

• Период просрочки должен превышать три месяца.
• Сумма, которую задолжал заемщик, должна составлять не меньше 5% стоимости квартиры.

Соответствующие разъяснения даны в ст.54.1 ФЗ № 102 от 16.07.1998 г. «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Когда хотя бы одно из этих условий не соблюдено – судья отказывает в удовлетворении иска.

Правда, в этом же законе есть оговорка. Если заемщик регулярно нарушает свои обязательства, изъятие жилья возможно даже при небольшой просрочке. Систематическим нарушением признается пропуск сроков три раза подряд в течение года

Банк угрожает выселением из квартиры: что делать?

Первое, что нужно сделать, если в семье ухудшилось финансовое положение – постараться успокоиться. Паника – плохой помощник в непростой ситуации. Молчать и скрываться от кредитора тоже не стоит. Ведь если человек ведет себя пассивно, банкирам не остается ничего, кроме как обратиться в суд.

Поэтому при появлении проблем с деньгами надо сразу связаться с банком для урегулирования проблемы. На встречу с кредитором необходимо принести документы, подтверждающие уважительность причин просрочки. Это может быть приказ об увольнении заемщика со службы, справка о продолжительном лечении в стационаре, справка 2-НДФЛ, из которой видно, что доход заемщика заметно снизился.

Во многих случаях банкиры идут на компромисс и после изучения документов предлагают клиенту вариант решения проблемы. Это может быть:

1. Кредитные каникулы, в рамках которых человек освобождается от платежей полностью либо частично на несколько месяцев.
2. Реструктуризация, то есть составление нового графика платежей. Срок действия кредитного соглашения будет продлен, зато размер ежемесячного платежа снизится.
3. Прощение части долга, в процессе которого списываются штрафы и неустойки.

Заемщику нужно учесть, что такие уступки являются правом банка, а не его обязанностью. Но банкиры тоже заинтересованы в мирном решении вопроса. Ведь для них суд – это потеря клиента, трата денег и времени, риск получить на баланс непрофильные активы. Так что предпринять все усилия определенно стоит. Есть и еще вариант – обратиться в государственное Агентство по реструктуризации жилищной ипотеки (АРИЖК) с просьбой помочь в трудной жизненной ситуации.

Банк подал в суд: что дальше?

Если попытки договориться оказались безрезультатными, придется готовиться к суду. Во время подготовки тоже лучше оставаться на связи с банком: отвечать на звонки, встречаться с сотрудниками, обещать возобновить выплаты в ближайшее время.

Здесь не будет лишним даже приукрасить. Должник может говорить, что деньги у него вот-вот появятся: он устроится на новую работу, возьмет подработку, получит наследство. Таким способом можно максимально оттянуть момент подачи кредитором искового заявления.

Но даже после удовлетворения исковых требований банка у должника есть возможность сохранить жилье или хотя бы отсрочить исполнение решения. Для этого хороши все средства. К примеру, заемщик может:

• Подавать ходатайства. Стоит попробовать убедить суд в том, что семья находится в затруднительном положении, но оно вот-вот улучшится. Такое поведение дает лишний шанс получить желанную отсрочку. Если причины нарушения исполнения обязательств были уважительными, суд вправе предоставить ее на срок до года.
• С помощью адвоката поискать зацепки в договоре, которые позволят предъявить претензии к банку. Можно обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на неправомерные действия кредитной организации. Пока будет проводиться проверка, банк потеряет время, а должник его выиграет.
• Если в семье есть несовершеннолетние дети, стоит попросить помощи у органов опеки или написать заявление в прокуратуру. В обращении необходимо описать всю ситуацию и указать, что после продажи ипотечной квартиры зарегистрированные в ней дети окажутся на улице.

Но даже если банк начнет продавать помещение, жильцы могут в нем оставаться до момента продажи с торгов. На практике встречаются и случаи, когда люди продолжали жить в квартире уже после ее реализации. Ведь если прежний хозяин не согласен с решением судьи и не желает выезжать, новому собственнику придется подавать иск о принудительном выселении

С помощью этих способов можно максимально оттянуть момент отъезда. За это время многим заемщикам удается решить проблему с деньгами и, например, договориться с банком о заключении мирового соглашения.

К сожалению, должники по ипотечным кредитам – достаточно незащищенная категория граждан. При рассмотрении такого рода споров судьи обычно встают на сторону банков. Поэтому лучше не доводить дело до суда, а пробовать договориться. Если же это не удалось – придется выигрывать время и выстраивать грамотную линию защиты. Чтобы свести потери к минимуму, желательно обратиться за помощью к хорошему юристу.

Автор статьи

Станислав Ершов

Квалифицированный юрист. Готов ответить на любые ваши вопросы! Задавайте их прямо сейчас! . Задать вопрос юристу.

Написано статей

293

Об авторе

Нужен совет профессионала прямо сейчас? Обращайтесь к онлайн-консультанту нашего сайта. Это бесплатно!