Как завещать ипотечную квартируПри получении ипотечного кредита люди настраиваются на долгую счастливую жизнь в новой квартире. Однако на погашение ипотеки уходит до 30 лет, и дожить до радостного момента, когда ссуда будет выплачена полностью, удается не всем. В связи с этим у заемщиков возникает вопрос: можно ли завещать ипотечное жилье и как правильно все оформить. Вот что по данному поводу говорит закон.

Разрешается ли завещать заложенную недвижимость?

Вопросы наследования недвижимого имущества, в том числе находящегося в ипотеке, регулируются нормами Гражданского кодекса и ФЗ № 102 от 16.07.1998 г. (в ред. от 30.12.2020 г.) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В частности, статья 1120 ГК РФ предоставляет собственникам право распоряжаться имуществом любыми способами, в том числе передавать его по наследству.

Поскольку гражданин, выплачивающий ипотечный кредит за жилье, является его собственником, это право распространяется и на него. Но нахождение объекта недвижимости в залоге ограничивает юридические права собственника. Согласно п.1 ст.37 ФЗ № 102, отчуждение жилых помещений возможно только с согласия держателя залога, если ипотечный договор не предусматривает иное

Однако для граждан, желающих завещать свою квартиру, законодатель сделал исключение. Как гласит п.3 ст.37 ФЗ № 102, для завещания заложенной недвижимости разрешение залогодержателя не требуется. Кредитор не может вписать в ипотечное соглашение пункт, ограничивающий данное право: он будет признан ничтожным

Долг по ипотеке в таких случаях переходит к наследнику. Если наследников несколько – задолженность по договору будет распределена согласно их долям. В случае отсутствия завещания родственники усопшего могут претендовать на заложенное имущество в порядке очереди, установленной для наследования по закону.

Порядок наследования ипотечной недвижимости

Наследование заложенных квартир происходит по общим правилам, закрепленным в нормах наследственного права. Наследодатель имеет право в любой момент составить завещание, включив свое жилье в состав наследственной массы, и заверить его у нотариуса. Информировать о своем намерении банк необязательно, так как такая обязанность противоречила бы норме ст.1119 ГК РФ о свободе завещания.



После наступления смерти собственника жилья наследникам нужно в течение 6 месяцев обратиться к нотариусу по месту открытия наследства и сообщить о своем желании принять и квартиру, и невыплаченные за нее долги. Нотариус выдаст свидетельство о праве на наследство и сообщит о данном факте залогодержателю. Банк переоформит ипотечный договор на наследника, который и должен будет производить выплаты

В течение шестимесячного периода, пока наследник официально не вступит в свои права, проценты по ипотеке будут продолжать начисляться. Поэтому будущим наследникам стоит вовремя вносить ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов. Но можно попробовать обратиться в банк с заявлением о приостановлении выплат до того момента, пока имущественные права не перейдут к новому собственнику. Во многих случаях кредитные организации соглашаются на такое предложение.

Кроме того, наследник ипотечной квартиры может:

  • Отказаться от наследства с долгами, руководствуясь ст.1157 ГК РФ (как через подачу заявления нотариусу, так и в течение шести месяцев со дня смерти завещателя). В таком случае жилье перейдет в собственность кредитной организации. Но передумать и отозвать свой отказ потом не получится. Если же отказ оформляется от имени несовершеннолетнего наследника – необходимо согласие органов опеки.Как завещать ипотечную квартиру
  • Продать жилье, а на вырученные деньги погасить долг перед кредитором. Чтобы совершить такую сделку, придется заручиться согласием банка.

Существует и еще вариант – погашение ипотеки за счет страховой компании, если умерший залогодатель был застрахован.

Погашение кредита за счет страховщика

По закону ипотечные заемщики не обязаны страховать свою жизнь и здоровье. Однако банки нередко настаивают на оформлении такой страховки, и заемщики, опасаясь отказа в выдаче ссуды, соглашаются. Поэтому наследникам, прежде всего, стоит выяснить, оформлял ли наследодатель страховой полис. Получить эту информацию поможет нотариус, который разошлет соответствующие запросы в разные страховые компании.

Если полис действительно существует и застрахованный вовремя производил выплаты по договору страхования – страховщик должен погасить остаток задолженности по ипотеке, включая набежавшие проценты. Банк такое требование выдвигать не может, а вот наследникам оно предоставлено.



Проблема состоит только в том, что страховщики, не желающие расставаться с деньгами, не торопятся признавать смерть собственника квартиры страховым случаем. В договорах обычно предусматривается длинный перечень оснований, по которым событие может быть признано нестраховым

Кроме форс-мажорных событий (войны, революции и другие бедствия), в список исключений нередко входит самоубийство, смерть от СПИДа, а также от причин, в той или иной мере спровоцированных самим застрахованным (например, смерть во время занятий опасными видами спорта или во время вождения автомобиля в нетрезвом виде). Особо изобретательные компании признают нестраховым случаем даже смерть женщин во время беременности или родов в первый год после оформления полиса. Но больше всего распространена ситуация, когда страховые компании стараются доказать: застрахованный погиб от хронического заболевания, о котором он в момент страхования предпочел умолчать.

Так что перед обращением за страховой выплатой нужно внимательно изучить положения договора. Отдельное внимание в нем стоит обратить на срок, в течение которого страховщик должен быть проинформирован о смерти клиента.

Так что завещание ипотечного жилья для его собственника не представляет особых сложностей. Другое дело – не каждый наследник согласится принять на себя кредитные обязательства на много лет. Прежде чем пойти на такой шаг, имеет смысл ознакомиться с нюансами ипотечного договора и рассчитать свои возможности по погашению ипотеки.

Получить консультацию юриста по вопросам вступления в наследство на ипотечную квартиру вы можете прямо сейчас на нашем сайте, обратившись к дежурному консультанту. Вопросы принимаются круглосуточно!