В настоящее время получить кредит в банке или другой финансовой организации относительно легко. Доступность заемных средств приводит, в том числе, и к негативным последствиям. Заемщики начинают необдуманно расходовать взятые взаймы деньги, а число непогашенных кредитов в России стремительно растет.
В результате банк обращается в суд, и долг с клиента взыскивается уже принудительно. Однако обратиться с иском кредитор может только в пределах срока исковой давности (СИД). Стоит узнать о том, что представляет собой СИД по кредитным долгам и как его применить.
Срок исковой давности: понятие и продолжительность
Срок давности по кредитному долгу – это промежуток времени, в течение которого кредитору принадлежит право истребования задолженности с должника либо его правопреемника в судебном порядке. Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, заявить о своих правах кредитор должен в течение 3 лет.
Особенности расчета СИД по кредиту
В соответствии со ст.200 ГК РФ истечение СИД начинается с момента, когда должник допускает просрочку либо кредитору становится о ней известно. Определить этот момент несложно. Каждому клиенту банка вместе с договором вручается график платежей. В нем указывается, до какой даты человек должен внести очередной платеж или рассчитаться по ссуде полностью. Если в назначенный день средства на счет кредитора не поступили или поступили в неполном объеме – возникает просрочка, а значит, начинает течь СИД.
В некоторых случаях срок исковой давности может прерываться и отсчитываться заново. Такое происходит, если:
- Заемщик и кредитор пересмотрели условия кредитного соглашения (к примеру, был подписан договор реструктуризации).
- Должник письменно ответил на направленную ему претензию, признав наличие задолженности.
- Заемщик вступил в контакт с кредитором иными способами: оплатил хотя бы небольшую часть долга, написал заявление о предоставлении отсрочки.
- Стороны кредитного договора подписали акт сверки взаиморасчетов.
Также могут возникнуть обстоятельства, при наличии которых СИД не прерывается, а приостанавливается:
- Клиент банка служит в войсках, приведенных в боевую готовность.
- Банк предоставил заемщику отсрочку исполнения обязательств.
- Стороны урегулировали проблему во внесудебном порядке (к примеру, подписали мировое соглашение).
- У банка не было возможности подать иск из-за обстоятельств непреодолимой силы (например, должник пропал без вести).
С учетом всех приостановлений и перерывов СИД по кредитной задолженности не может превышать 10 лет.
В процессе разбирательства споров по кредитным договорам банки разными способами стараются убедить суд в том, что СИД не истек, а был прерван. Здесь должнику необходимо знать следующее:
- Доказательством факта разговора с должником может быть только аудиозапись. Сведения о дозвоне, имеющиеся в списке исходящих звонков кредитной организации, суд не учитывает.
- Расписка в том, что клиент получил банковское уведомление о задолженности, а также телефонный разговор, еще не являются подтверждением факта признания долга.
Факт признания задолженности не подтверждает и видеозапись, свидетельствующая о посещении заемщиком банковского отделения. Человек мог прийти в банк вовсе не для того, чтобы признать долг и договориться, а с другими целями: для снятия наличных, оплаты коммунальных услуг
Как применить срок исковой давности?
Кредитным должникам стоит знать, что банк может обратиться с иском о взыскании долга даже через установленные законом три года. Суд примет заявление и, скорее всего, вынесет решение в пользу истца. Чтобы этого не произошло, должнику необходимо просить судью о применении СИД согласно ст.199 ГК РФ.
Соответствующее заявление должно быть сделано до момента вынесения решения. На основании заявления, сделанного ответчиком, кредитору будет отказано в удовлетворении иска. Если должник не имеет возможности лично участвовать в заседании – он вправе отправить ходатайство о пропуске СИД заказным письмом.
Чего ожидать дальше
После истечения СИД и принятия решения об отказе в иске кредитор больше не вправе обращаться за защитой своих интересов в суд. Такие его действия, как безакцептное списание долга или, например, попытки забрать у должника заложенное имущество, будут признаны незаконными. Если подобное произойдет – уже должник сможет жаловаться на своих обидчиков в полицию или искать правды в суде.
Еще один важный для должников вопрос – можно ли надеяться на то, что банк спишет долг. На практике такое случается редко: не желающие расставаться с деньгами банкиры терроризируют бывших клиентов и в течение 5-10 лет. Не имея возможности пойти в суд, они применяют меры внесудебного взыскания:
- Продолжают звонить, присылать письма, стараются надавить на должника через родных или соседей.
- Продают долг коллекторам по договору цессии. Правда, сегодня деятельность коллекторских агентств серьезно ограничена законом, но это останавливает не всех.
На кредитную амнистию банки обычно идут только в таких крайних случаях, как смерть должника. Если у человека нет ни поручителей, ни наследников – возвращать долг некому, соответственно, он списывается. Также списание задолженности возможно, когда речь идет о незначительной сумме и для банка нецелесообразно тратить деньги на процедуру взыскания.
Для людей, задолжавших по кредитным договорам, применение СИД может стать выходом из ситуации. Но в любом банке есть юридическая служба, и иски в суды, как правило, подаются вовремя.
К тому же истечение установленного законом срока не означает, что банк забудет про свои деньги и оставит должника в покое. Нужно учитывать и тот факт, что даже в случае прощения долга кредитная история заемщика будет безнадежно испорчена. Поэтому при возникновении финансовых проблем лучше постараться урегулировать ситуацию: договориться с кредитором о реструктуризации, воспользоваться услугой рефинансирования в других банках.
Остались вопросы по исковой давности и ее применению? Спроси у юриста прямо сейчас, воспользовавшись помощью онлайн-консультанта нашего сайта. Это бесплатно!
