Срок исковой давности по кредитной задолженности и как его применить

В настоящее время получить кредит в банке или другой финансовой организации относительно легко. Доступность заемных средств приводит, в том числе, и к негативным последствиям. Заемщики начинают необдуманно расходовать взятые взаймы деньги, а число непогашенных кредитов в России стремительно растет.

В результате банк обращается в суд, и долг с клиента взыскивается уже принудительно. Однако обратиться с иском кредитор может только в пределах срока исковой давности (СИД). Стоит узнать о том, что представляет собой СИД по кредитным долгам и как его применить.

Срок исковой давности: понятие и продолжительность

Срок давности по кредитному долгу – это промежуток времени, в течение которого кредитору принадлежит право истребования задолженности с должника либо его правопреемника в судебном порядке. Согласно п.1 ст.196 ГК РФ, заявить о своих правах кредитор должен в течение 3 лет.

Особенности расчета СИД по кредиту

В соответствии со ст.200 ГК РФ истечение СИД начинается с момента, когда должник допускает просрочку либо кредитору становится о ней известно. Определить этот момент несложно. Каждому клиенту банка вместе с договором вручается график платежей. В нем указывается, до какой даты человек должен внести очередной платеж или рассчитаться по ссуде полностью. Если в назначенный день средства на счет кредитора не поступили или поступили в неполном объеме – возникает просрочка, а значит, начинает течь СИД.

В некоторых случаях срок исковой давности может прерываться и отсчитываться заново. Такое происходит, если:

• Заемщик и кредитор пересмотрели условия кредитного соглашения (к примеру, был подписан договор реструктуризации).
• Должник письменно ответил на направленную ему претензию, признав наличие задолженности.
• Заемщик вступил в контакт с кредитором иными способами: оплатил хотя бы небольшую часть долга, написал заявление о предоставлении отсрочки.
• Стороны кредитного договора подписали акт сверки взаиморасчетов.

Также могут возникнуть обстоятельства, при наличии которых СИД не прерывается, а приостанавливается:

• Клиент банка служит в войсках, приведенных в боевую готовность.
• Банк предоставил заемщику отсрочку исполнения обязательств.
• Стороны урегулировали проблему во внесудебном порядке (к примеру, подписали мировое соглашение).
• У банка не было возможности подать иск из-за обстоятельств непреодолимой силы (например, должник пропал без вести).

С учетом всех приостановлений и перерывов СИД по кредитной задолженности не может превышать 10 лет.

В процессе разбирательства споров по кредитным договорам банки разными способами стараются убедить суд в том, что СИД не истек, а был прерван. Здесь должнику необходимо знать следующее:

• Доказательством факта разговора с должником может быть только аудиозапись. Сведения о дозвоне, имеющиеся в списке исходящих звонков кредитной организации, суд не учитывает.
• Расписка в том, что клиент получил банковское уведомление о задолженности, а также телефонный разговор, еще не являются подтверждением факта признания долга.

Факт признания задолженности не подтверждает и видеозапись, свидетельствующая о посещении заемщиком банковского отделения. Человек мог прийти в банк вовсе не для того, чтобы признать долг и договориться, а с другими целями: для снятия наличных, оплаты коммунальных услуг

Как применить срок исковой давности?

Кредитным должникам стоит знать, что банк может обратиться с иском о взыскании долга даже через установленные законом три года. Суд примет заявление и, скорее всего, вынесет решение в пользу истца. Чтобы этого не произошло, должнику необходимо просить судью о применении СИД согласно ст.199 ГК РФ.

Соответствующее заявление должно быть сделано до момента вынесения решения. На основании заявления, сделанного ответчиком, кредитору будет отказано в удовлетворении иска. Если должник не имеет возможности лично участвовать в заседании – он вправе отправить ходатайство о пропуске СИД заказным письмом.

Чего ожидать дальше

После истечения СИД и принятия решения об отказе в иске кредитор больше не вправе обращаться за защитой своих интересов в суд. Такие его действия, как безакцептное списание долга или, например, попытки забрать у должника заложенное имущество, будут признаны незаконными. Если подобное произойдет – уже должник сможет жаловаться на своих обидчиков в полицию или искать правды в суде.

Еще один важный для должников вопрос – можно ли надеяться на то, что банк спишет долг. На практике такое случается редко: не желающие расставаться с деньгами банкиры терроризируют бывших клиентов и в течение 5-10 лет. Не имея возможности пойти в суд, они применяют меры внесудебного взыскания:

1. Продолжают звонить, присылать письма, стараются надавить на должника через родных или соседей.
2. Продают долг коллекторам по договору цессии. Правда, сегодня деятельность коллекторских агентств серьезно ограничена законом, но это останавливает не всех.

На кредитную амнистию банки обычно идут только в таких крайних случаях, как смерть должника. Если у человека нет ни поручителей, ни наследников – возвращать долг некому, соответственно, он списывается. Также списание задолженности возможно, когда речь идет о незначительной сумме и для банка нецелесообразно тратить деньги на процедуру взыскания.

Для людей, задолжавших по кредитным договорам, применение СИД может стать выходом из ситуации. Но в любом банке есть юридическая служба, и иски в суды, как правило, подаются вовремя.

К тому же истечение установленного законом срока не означает, что банк забудет про свои деньги и оставит должника в покое. Нужно учитывать и тот факт, что даже в случае прощения долга кредитная история заемщика будет безнадежно испорчена. Поэтому при возникновении финансовых проблем лучше постараться урегулировать ситуацию: договориться с кредитором о реструктуризации, воспользоваться услугой рефинансирования в других банках.

Остались вопросы по исковой давности и ее применению? Спроси у юриста прямо сейчас, воспользовавшись помощью онлайн-консультанта нашего сайта. Это бесплатно!