кредитные каникулы это что такоеДаже самый дисциплинированный заемщик может оказаться в такой ситуации, когда погашать задолженность по кредиту становится нечем. Особенно ощутимый удар по россиянам, имеющим кредитные обязательства перед банками, нанесла пандемия. Общий финансовый кризис частично обесценил доходы граждан, но больше всего пострадали те, что потерял работу или утратил трудоспособность из-за болезни.

Однако в 2020-2021 годах банки идут навстречу клиентам, находящемся в тяжелом материальном положении, и предлагают оформить кредитные каникулы. Они выгодны и для заемщика, который может некоторое время «отдохнуть» от кредита, и самим банкам, практически ничего не теряющим от такой сделки. Остается выяснить, что такое кредитные каникулы и как их можно получить.

Кредитные каникулы: понятие и виды

Кредитные каникулы представляют собой отсрочку выплаты кредита, которую банк дает клиенту. Обратиться за ней можно в течение всего срока действия договора. В зависимости от условий работы кредитной организации, а также конкретной ситуации, кредитные каникулы бывают двух видов:

  • Полные. Заемщик, который воспользовался этой программой, полностью освобождается от внесения платежей на согласованный с банком срок.
  • Частичные. Их суть состоит в том, что клиент продолжает выплачивать проценты, а сумму основного долга погашает по окончании периода отсрочки.

При оформлении кредитных каникул речь о списании процентов или прощении долга не идет. Задолженность придется погасить в полном объеме, но немного позже установленного графика

В разгар пандемии COVID-19 в России был принят ФЗ № 106 от 03.04.2020 г. Данный нормативный акт обязывал банки и другие финансовые организации предоставлять пострадавшим из-за кризиса заемщикам кредитные каникулы на определенных условиях. К сожалению, это была временная мера поддержки, которая действовала до 30.09.2020 г. Но и сегодня кредиторы идут навстречу клиентам, только это уже не обязанность банка, а его добрая воля.

В каждом банке установлены свои правила предоставления кредитных каникул. В одних организациях такая возможность прямо предусматривается договором, в других вопрос решается индивидуально. Кроме того, оформление отсрочки может являться платной услугой. Особенно это касается случаев, когда заемщику разрешают полностью приостановить платежи. Продолжительность кредитных каникул обычно находится в диапазоне от 3 месяцев до года.



Основания получения кредитных каникул

Большинство кредитных учреждений разрешает заемщикам приостановить платежи при наступлении следующих обстоятельств:

  • Существенное сокращение доходов (к примеру, снижение зарплаты на предприятии).
  • Утрата трудоспособности на постоянный или длительный срок.
  • Увольнение по сокращению численности, штата или по причине банкротства работодателя.
  • Уход заемщика в декретный отпуск или отпуск по уходу за ребенком.
  • Призыв на военную службу.
  • Потеря кормильца.

Конечно, уважительной причиной являются и форс-мажорные события, коснувшиеся семьи заемщика: пожар, наводнение, другое стихийное бедствие.

Как получить кредитные каникулы?

Для получения кредитных каникул необходимо собрать документы, подтверждающие трудное материальное положение, и обратиться в обслуживающий банк. Возможно, для подачи заявления даже не придется ехать в отделение: Сбербанк и некоторые другие банки рассматривают заявки удаленно.

Дальнейший алгоритм действий будет выглядеть так:

  1. Кредитор рассматривает заявку и в срок до 10 дней принимает решение.
  2. Если заявка одобрена – банк и клиент подписывают допсоглашение с измененными условиями договора.

Кредитные каникулы необходимо отличать от такой банковской услуги, как рефинансирование. При рефинансировании условия погашения задолженности меняются, но отсрочку погашения никто не даст. В случае с кредитными каникулами речь идет именно об отсрочке.



Необходимые документы

Первый документ, который понадобится предоставить в банк – заявление о предоставлении кредитных каникул. Оно пишется в произвольной форме, но в этом документе всегда указывается следующая информация:кредитные каникулы это что такое

  • Наименование и адрес кредитной организации.
  • Ф.И.О. и контактные данные заемщика.
  • Номер и дата кредитного договора.
  • Сумма и срок кредитования, сумма ежемесячного платежа.
  • Причины, по которым клиент нуждается в кредитных каникулах.
  • Комфортные для клиента условия, о которых он просит банк (например, предоставить отсрочку на 6 месяцев ).

К заявлению прикладывается копия паспорта, копия кредитного договора и графика платежей. Но особое внимание стоит уделить подготовке подтверждающих документов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, из которой видно, что доход заемщика снизился, приказ об увольнении, лист нетрудоспособности, справка о рождении ребенка.

Стоит ли оформлять кредитные каникулы?

В некоторых ситуациях получение кредитных каникул становится настоящим спасением для заемщика. Они дают возможность сделать передышку, на время снизить долговую нагрузку на семейный бюджет и снова вернуться в обычный график платежей

Однако необходимо учитывать и минусы таких программ. За счет продления срока действия договора общая сумма переплаты будет увеличена. Если заемщик за период отсрочки не сможет справиться с финансовыми трудностями – ему будут начислены штрафы и пени.

Есть и еще один нюанс. Хоть отсрочка формально не влияет на рейтинг заемщика, в кредитной истории появятся данные о ее получении. Банки относятся к такой записи по-разному. Кто-то может отнестись с пониманием, посчитав, что человек просто испытывал временные трудности и нашел достойный выход. Но некоторых кредиторов при оценке платежеспособности заемщика она настораживает. Так что перед обращением в банк за отсрочкой стоит взвесить все плюсы и минусы.

Если у вас имеются вопросы к эксперту по поводу конкретной ситуации – вы можете задать их с помощью онлайн-консультанта нашего сайта. Вопрос поступит в работу в течение 5 минут. Это бесплатно и не требует регистрации!