Банковский вклад и депозит: чем они отличаются?

Банковский вклад и депозит: чем они отличаются?Как сказал небезызвестный Джон Рокфеллер, деньги должны работать. С ним согласны многие россияне, размещающие денежные средства на банковских вкладах и депозитах. Доверяя сбережения банку, можно быстрее накопить на дорогую вещь и получать пусть небольшой, но стабильный доход в виде процентов. Но мало кто знает, в чем состоят отличия между понятиями «вклад» и «депозит». Стоит разобраться в том, что же представляет из себя каждый банковский продукт.

Определение банковского вклада

Банковский вклад представляет собой сумму денег, которую вкладчик передает банку на определенных условиях. Кредитное учреждение, в свою очередь, выплачивает клиенту определенный процент. От такого сотрудничества выигрывают обе стороны: владелец вклада получает пассивный доход, а банк может временно пустить полученные деньги в оборот, выдавая кредиты.

Процентная ставка зависит от суммы и срока размещения средств. Выгоднее всего держать сбережения на срочном вкладе: прибыль в этом случае может достигать 8-9% годовых. Но чтобы не лишиться обещанных процентов, про свои деньги придется забыть минимум на год (реже – на несколько месяцев). За нарушение условий договора банк наказывает клиентов списанием ранее начисленных процентов. То есть прибыль-то человек получит (иначе действия банка будут противоречить закону), но ее размер составит примерно 0,1%.

Вклады до востребования оставляют вкладчику гораздо большую свободу действий. Снимать сбережения по таким договорам можно в любое время, но прибыль обычно составляет символические 0,5-1,5%. Поскольку этот доход не покрывает даже месячную инфляцию, большинство вкладчиков выбирает первый вариант

Депозит: что это такое?

В отличие от вкладов, на депозитах могут размещаться не только деньги. Термин «депозит» охватывает более широкий круг активов, подходящих для инвестирования:

  • Облигации, акции и другие ценные бумаги.
  • Драгоценные металлы.
  • Прочие финансовые инструменты, имеющие ценность.

В российской финансовой системе существуют различные виды депозитов:



  1. Размещение денег в кредитном учреждении в виде вклада.
  2. Денежные взносы в другие организации, предназначенные для оплаты каких-то услуг. В качестве примера можно привести таможенный депозит, который платит покупатель, желающий ввезти автомобиль из-за границы.
  3. Размещение в банках золота, фьючерсов, драгметаллов и прочих активов, которыми кредитное учреждение не вправе пользоваться.
  4. Записи в банковских книгах учета относительно требований, которые имеются у держателя депозита (например, исковые требования).

Таким образом, депозит – достаточно широкое финансовое понятие. Под ним может подразумеваться практически любая ценность, которую депонент отдает на хранение банку либо другому учреждению (депозитарию)

В чем основная разница между вкладом и депозитом?Банковский вклад и депозит: чем они отличаются?

Из вышеизложенного стоит сделать вывод, что любой вклад является депозитом, однако депозит не обязательно должен быть вкладом. Если вклад – это всегда деньги, то на депозит в ячейку можно положить любой предмет. Другими словами, первое отличие состоит в типах активов, передаваемых на хранение.

Однако это не единственное различие, существуют и другие:

  • Депозиты далеко не всегда приносят своим владельцам прибыль. В некоторых случаях ценные вещи отдаются только на хранение. Зато открытие вклада подразумевает получение с него хотя бы минимального дохода.
  • Услуги депозитария обычно требуются на достаточно короткий срок. На банковском вкладе (срочном или до востребования) деньги могут храниться годами.
  • Как правило, термин «вклад» применяется в отношении физических лиц – частных клиентов. В отношении юридических лиц в банковской сфере оно практически не используется – его занимает понятие «депозит». Так что четкое разграничение двух понятий в законодательстве отсутствует, поэтому их многие и отождествляют.

Заключение договоров банковского вклада и депозитных договоров также имеет свои особенности. К примеру, если вклады нередко разрешается пополнять или снимать с них деньги по частям, то с прочими активами, хранящимися на депозитах, такое сделать затруднительно

Есть и еще один важный момент. Депозитные договора могут заключаться в небанковских организациях финансово-кредитной сферы, не имеющих страхового резерва. Если такая организация обанкротится – получить компенсацию за утраченные ценности будет сложно. Если же подобное произойдет с банком, в котором открыт вклад, деньги будут возвращены.

Правда, максимальная сумма возмещения для физических лиц составляет 1 400 000 рублей. Но все равно частные вкладчики находятся в привилегированном положении по сравнению с юридическими лицами. Компаниям страховые выплаты не положены: им остается надеяться на распродажу имущества банка или добровольные расчеты с клиентами.

Кроме того, 1 октября 2020 г. вступили в силу изменения в ФЗ № 177 от 23.12.2003 г. «О страховании вкладов». Теперь для некоторых вкладчиков сумма компенсации может быть увеличена до 10 000 000 руб. (например, для тех, то получил наследство или разместил на вкладе деньги от продажи квартиры).

Так что, несмотря на сходство понятий «банковский вклад» и «депозит», разница между ними есть. Но в разговорной речи люди успешно используют оба термина. В этом нет ничего страшного, главное – не ошибиться с выбором банка, которому можно доверить свои сбережения.

К сожалению, случаи нарушений в российских кредитных учреждениях встречаются нередко. Только в 2020 году Центробанк отозвал лицензии у 13 банков и одной небанковской кредитной организации. Конечно, свои коррективы внесла и пандемия: небольшим кредитным учреждениям был нанесен сильный удар.

Однако на рынке кредитования работает достаточно банков с хорошей репутацией и выгодными предложениями для клиентов. Если потратить немного времени, можно подобрать банк с высоким уровнем доходности по вкладу, хорошим сервисом, понятными и удобными условиями размещения денежных средств.

Автор статьи
Станислав Ершов
Квалифицированный юрист. Готов ответить на любые ваши вопросы! Задавайте их прямо сейчас! . Задать вопрос юристу.
Написано статей
326

Любые вопросы юристу по теме статьи и не только, вы можете задать прямо в режиме онлайн, с помощью дежурного консультанта нашего сайта




Рейтинг
( Пока оценок нет )
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
YUR01.COM -  Бесплатная юридическая консультация онлайн
Мы используем cookie-файлы для наилучшего представления нашего сайта. Продолжая использовать этот сайт, вы соглашаетесь с использованием cookie-файлов.
Принять
Privacy Policy